2月22日，21世紀經濟報道記者獲悉，《關于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知(征求意見稿)》正在業(yè)內小規(guī)模征求意見，計劃從3月1日起在北京、浙江省進行專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，試點期限暫定一年。

獨家商業(yè)養(yǎng)老保險是以養(yǎng)老保險為目的，領取60歲以上的養(yǎng)老金保險產品。產品設計分為兩個階段:累計期和收款期。累計期不得短于5年，收款期不得短于10年。如果投保人年齡在60歲以上，累計期不限。產品采用賬戶管理，賬戶價值計算和費用收取公開透明。

2020年12月，在國務院政策例行吹風會上，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會副主席黃洪表示，將開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，適當擴大保障責任，提供更靈活的養(yǎng)老金積累和服務，支持保險機構立足消費者需求，創(chuàng)新發(fā)展提供具有長期至終身功能的養(yǎng)老保險，尤其是能夠與其他養(yǎng)老金融產品積累的養(yǎng)老金有效對接的即期養(yǎng)老金產品。鼓勵保險機構面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)群體的保障需求，開發(fā)有針對性的養(yǎng)老產品，支持保險機構探索利用互聯網、金融技術等方式，優(yōu)化業(yè)務流程，提高服務質量。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險有哪些創(chuàng)新點？

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險采用靈活支付方式，保險公司可以收取初始費用，投保人扣除初始費用后全部進入個人賬戶。

其中，對于新產業(yè)、新業(yè)態(tài)的員工和各種靈活的員工，相關企業(yè)的事業(yè)單位可以以適當的方式，依法合規(guī)地向上述員工提供保險專用商業(yè)養(yǎng)老保險支持，公司的費用扣除初期費用后全部進入相關個人賬戶，權益全部歸個人。

專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的積累期采用保證+浮動的收益模式。保險公司應為投保人提供不同風險偏好的投資組合。不同的投資組合有不同的保證利率，但不得超過新型人身保險產品法定準備金評估利率的上限。投資組合的保證利率一旦確定，就不能調整。

在積累期間，保險公司應向投保人提供投資組合轉換功能，并在合同中明確規(guī)定一定期間內的轉換次數、轉換時間和轉換費收取標準。

另外，對退?，F金價值的限制也有相應的要求，保險公司可以適當地建立合同持續(xù)獎勵機制，引導個人合理規(guī)劃養(yǎng)老資金安排，長期積累和領取養(yǎng)老金。

在接受21世紀經濟報道記者采訪時，普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合作伙伴周瑾表示，目前國內養(yǎng)老金融市場上，養(yǎng)老保險產品的創(chuàng)新和豐富程度還遠遠不夠。以上提到的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產品試點，總體上還是很有創(chuàng)意的。

具體來說，第一，積累期和收款期的時限要求，以及退款現金價值的限制，體現了養(yǎng)老金融產品的長期特性，與短期資產管理型產品不同，防止了產品設計的異化，第二，保證+變動的收益模式，創(chuàng)新設計了投資組合轉換功能，提供收款期不同收款方式的選擇，可以更好地滿足不同風險偏好消費者的需求，第三，企業(yè)事業(yè)單位可以向投保人提供費用，保險費全部進入個人賬戶，養(yǎng)老第二支柱和第三支柱

周瑾指出，這種產品彌補了當前養(yǎng)老金融市場的一些空白，能夠豐富消費者的選擇，滿足特定保險客戶的需求，應具有生命力和競爭力。但也應該看到，這種養(yǎng)老保險產品在給消費者更靈活選擇的同時，對保險公司的產品定價、銷售支持、經營服務和投資管理也提出了更高的要求。因此，進行此類產品試點的保險公司，必須對其自身的精算、投資、經營和服務能力做好充分的準備。

參與養(yǎng)老保障體系建設的商業(yè)養(yǎng)老保險機遇難得。

從世界各國的角度來看，解決養(yǎng)老保障問題通常由政府、企業(yè)和個人承擔，政府承擔的部分稱為基本養(yǎng)老，企業(yè)的部分稱為企業(yè)養(yǎng)老金，個人的部分稱為養(yǎng)老金。有一種形象的說法，即第一、二、三，政府的基本養(yǎng)老稱為第一，企業(yè)的年金稱為第二，個人的年金稱為第三。

中國的第三支柱還處于起步階段，未來是重要的發(fā)展方向。因為從中國的人口結構來看，它正在迅速進入老齡化，養(yǎng)老需求旺盛而緊迫，受到了國家的高度重視。

2020年12月，國務院常務會議部署了促進人身保險擴張質量穩(wěn)定發(fā)展的措施，提出要適應群眾對健康、養(yǎng)老、安全等方面的需求，深化改革開放，突出重點優(yōu)化供給，提供豐富優(yōu)質的人身保險產品，滿足群眾多樣化的需求。

根據最新一期的宏利亞關懷調查(ManulifeAsiaCareSurvey)，超過一半的中國受訪者認為，自疫情爆發(fā)以來，養(yǎng)老計劃變得越來越重要。對此，中宏保險首席執(zhí)行官兼總經理張凱表示，自疫情爆發(fā)以來，健康養(yǎng)老是中國消費者最關心的話題，人們更積極地管理身心健康，完善財務計劃。

根據中國保險業(yè)協(xié)會的數據，初步預計十三五期末保費收入將達到4.5萬億元左右，達到規(guī)劃目標。十三五期間，保費收入年均增長13%左右，保險總資產年均增長12%左右，為全社會提供風險保障4倍左右。預計十四五期間，中國老年人口將突破3億，未來5-10年養(yǎng)老金缺口將達到8-10萬億元。十四五規(guī)劃明確提出穩(wěn)步建立長期護理保險制度，為商業(yè)養(yǎng)老保險參與養(yǎng)老保障體系建設提供難得機會。