員工福利兼顧成本可控和創(chuàng)新性？試試從員工自購保險福利入手（下篇）

近一兩年，美世的福利顧問經(jīng)常被企業(yè)HR問到兩個問題，一個是，目前市場上有什么福利創(chuàng)新實踐可以借鑒？另一個是，如何控制連年遞增的福利成本？也有機智的HR直接將這兩個高頻問題合二為一：是否有一種成本可控、同時又比較創(chuàng)新的福利方案？

《員工福利兼顧成本可控和創(chuàng)新性？試試從員工自購保險福利入手》上篇主要探討了關(guān)于宏觀環(huán)境及企業(yè)成本挑戰(zhàn)、不可犧牲的員工福利體驗、通過創(chuàng)新自購福利項目兼顧成本與體驗、自購福利項目落地實施的注意事項這四個關(guān)鍵問題，本期內(nèi)容將主要探討組織和落地員工自購保險福利項目的成功要素。

要成功的組織和推廣一次員工自購保險福利項目，離不開企業(yè)HR和員工兩方面的參與，雙方的角色和所需行動簡要匯總?cè)缦拢?/p>

企業(yè)HR

角色：

組織者

行動：

選定自購保險產(chǎn)品

蓋章投保材料

確定投保窗口

進行員工溝通

企業(yè)員工

角色：

決定者

行動：

理解產(chǎn)品保障范圍及條款

決定是否投保（在指定時間提交投保申請及健康審核信息）

支付保費給到保險公司

決定后續(xù)年度保單存續(xù)

其中企業(yè)HR需要關(guān)注的注意事項包括：

01

明確定位

企業(yè)HR需要到當(dāng)好員工自購保險福利項目的組織者和推進者，在企業(yè)沒有直接費用成本支出的情況下，主要的投入是時間成本，全流程統(tǒng)籌安排產(chǎn)品選擇、投保窗口、員工溝通等事宜。

02

選定產(chǎn)品

保險千萬種，精選第一條。產(chǎn)品選不好，員工一臉蒙。產(chǎn)品選擇是員工自選保險福利項目落地中最重要的環(huán)節(jié)，每一家企業(yè)需要依據(jù)自身員工的年齡分布、家庭狀態(tài)、收入水平等因素分析判斷，從而合理選擇產(chǎn)品類型，滿足員工群體的風(fēng)險需求痛點，進而在美世顧問的協(xié)助下，挑選出最適合自身企業(yè)需求的產(chǎn)品。

根據(jù)美世過往的落地經(jīng)驗，以下三類產(chǎn)品的員工認可度較高，當(dāng)然認可度也需要同每家公司的實際情況相匹配：

若重大疾病發(fā)生率較高，可考慮重大疾病保障。

若員工群體平均年齡較小，可考慮父母癌癥保障或綜合關(guān)愛保障。

若發(fā)生過高醫(yī)療費用大病案件，可考慮高保額醫(yī)療保障。

若員工亞健康狀況普遍，可考慮著重增加健康管理類保障產(chǎn)品。

三組產(chǎn)品分別對應(yīng)的需求背景如下：

1.終身重大疾病保險

產(chǎn)品背景及需求痛點：

? 由于診斷技術(shù)的進步等各方面因素的影響，重大疾病發(fā)生率逐年上升。

? 對于較為危重的重大疾病，治療費用昂貴，公司團體福利中提供的保額相對有限，自購產(chǎn)品可進行保額疊加和補充。

? 公司團體福利以員工在職為前提，若有離職或退休的情況，重大疾病保障處于風(fēng)險敞口中。

2.父母癌癥保險

產(chǎn)品背景及需求痛點：

? 癌癥發(fā)病率隨年齡上升，50歲之后大幅增加。

? 在風(fēng)險增加的同時，高年齡群體在個人保險市場上面臨投保困境。

投保年齡限制：部分產(chǎn)品投保年齡上限為60歲

無法單獨投保：部分產(chǎn)品需要綁定成年子女購買，保費過高

個體核保嚴(yán)格：大部分產(chǎn)品個體核保非常嚴(yán)格，對于既往疾?。òǔＲ娐约膊。┍Ｕ嫌兄T多限制

3.高保額（“百萬”）醫(yī)療保險

產(chǎn)品背景及需求痛點：

? 由于我國的醫(yī)保頂層架構(gòu)設(shè)計，若發(fā)生重大健康風(fēng)險，社保和大部分企業(yè)提供的補充醫(yī)療賠付后，個人仍需承擔(dān)大量醫(yī)療費用支出（醫(yī)保丙類自費費用及超過醫(yī)保封頂線以上費用）

? 經(jīng)過市場產(chǎn)品創(chuàng)新實踐，在設(shè)置一定免賠付（如設(shè)置1萬，發(fā)生費用在1萬元以下保險公司不賠付）的情況下，可以繳納較少的保費，享受百萬甚至以上的保額，充分利用保險的杠桿放大效應(yīng)，分散可能的未知風(fēng)險。

為滿足企業(yè)客戶及員工不斷變化的新需求，優(yōu)化投保環(huán)節(jié)，提高員工對自購保險的體驗度，美世將員工團體自購保險服務(wù)類訴求轉(zhuǎn)化為互聯(lián)網(wǎng)模式，整合保險供應(yīng)商、健康管理供應(yīng)商等資源，自主開發(fā)和引進了滿足企業(yè)客戶和員工需求的專屬保障方案。通過線上員工彈性福利平臺和個人保險銷售平臺，將企業(yè)用戶、企業(yè)員工和供應(yīng)商鏈接起來，打造出多元化和開放性的員工福利保障生態(tài)圈。

03

做好后勤

作為員工自購保險方案的組織者，企業(yè)HR在前期根據(jù)員工需求和特點選定保險方案后，需要著手準(zhǔn)備項目落地相關(guān)工作，主要跟進以下事項即可輕松完成。

1）投保材料

不同的產(chǎn)品或保險供應(yīng)商，對員工自購保險所需的投保材料有區(qū)別。通常需要企業(yè)HR配合提供企業(yè)投保確認材料。

2）員工溝通

按照公司的員工溝通慣例，通過多種溝通方式宣傳員工自購保險的保障內(nèi)容、投保須知、理賠服務(wù)等內(nèi)容。

? 你的員工福利工作遇到了哪些困難與挑戰(zhàn)?

? 2020年員工福利管理將有哪些新的趨勢？

? 如何通過了解福利的本質(zhì)和演變歷程，來充分釋放福利真正的“內(nèi)在潛力”？

? 如何通過制定合理的福利戰(zhàn)略，讓員工福利對“人才吸引與保留”產(chǎn)生實效？

? 更進一步挖掘福利的長效作用，打造具有“有效性、互動性、生態(tài)型”的未來福利?