本人購房貸款管理?xiàng)l例是一個(gè)領(lǐng)域行政規(guī)章，為適用城鄉(xiāng)居民選購自購普通住宅，標(biāo)準(zhǔn)本人購房貸款管理方法，維護(hù)保養(yǎng)借款彼此的合法權(quán)利，依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》和《貸款通則》制訂的。

中央人民銀行《個(gè)人住房貸款管理辦法》全篇

【發(fā)文字號】：青發(fā)[1998]190號
【實(shí)行時(shí)間】：19980905
【有關(guān)規(guī)章】：經(jīng)濟(jì)發(fā)展可用購房貸款管理?xiàng)l例

文件目錄

• 第一章 通則
• 第二章 借款目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)
• 第三章 借款程序流程
• 第四章 貸款年限與年利率
• 第五章 質(zhì)押
• 第六章 質(zhì)押貸款和確保
• 第七章 房屋保險(xiǎn)
• 第八章 貸款人合同書的變動(dòng)和停止
• 第九章 質(zhì)押物或質(zhì)押物的處罰
• 第十章 附錄
• 內(nèi)容講解
• 有關(guān)常見問題

第一章 通則

第一條 為適用城鄉(xiāng)居民選購自購普通住宅，標(biāo)準(zhǔn)本人購房貸款管理方法，維護(hù)保養(yǎng)借款彼此的合法權(quán)利，依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》和《貸款通則》，制定本方法。

第二條 本人購房貸款（下稱借款）就是指借款人向貸款人派發(fā)的用以選購自購普通住宅的借款。借款人派發(fā)本人購房貸款時(shí)，貸款人務(wù)必出示貸款擔(dān)保。貸款人期滿不能償還借款等額本息貸款的，借款人有權(quán)利依法辦理其質(zhì)押物或質(zhì)押物，或由擔(dān)保人擔(dān)負(fù)還款等額本息貸款的法律責(zé)任。

第三條 本方法適用經(jīng)中央人民銀行準(zhǔn)許開設(shè)的銀行業(yè)和住宅儲蓄銀行。

第二章 借款目標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)

第四條 借款目標(biāo)該是具備徹底民事行為能力工作能力的普通合伙人。

第五條 貸款人須另外具有下列標(biāo)準(zhǔn)：
一、具備城區(qū)居民戶口或合理工作真實(shí)身份；
二、有平穩(wěn)的崗位收益，個(gè)人信用優(yōu)良，有還款借款等額本息貸款的工作能力；
三、具備選購住宅的合同書或協(xié)議書；
四、不享有買房補(bǔ)貼的以不少于所買住宅所有合同款的30%做為買房的第一期會款；享有買房補(bǔ)貼的以本人擔(dān)負(fù)一部分的30%做為買房的第一期支付；
五、有借款人認(rèn)同的財(cái)產(chǎn)做為質(zhì)押或質(zhì)押貸款，或有充足償還工作能力的企業(yè)或本人工作擔(dān)保人；
六、借款人要求的別的標(biāo)準(zhǔn)。

第六條 貸款人應(yīng)向借款人出示以下材料：
一、身份證證件（指第二代身份證、戶口本和別的合理居民證件）；
二、相關(guān)貸款人家中平穩(wěn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益的證實(shí)；
三、符合要求的選購住宅合同書意向協(xié)議書、協(xié)議書或別的準(zhǔn)許文檔；
四、質(zhì)押物或質(zhì)押物明細(xì)、產(chǎn)權(quán)證明及其有支配權(quán)人愿意質(zhì)押或質(zhì)押貸款的證實(shí)；有權(quán)利單位出示的質(zhì)押物定價(jià)證實(shí)；擔(dān)保人愿意出示貸款擔(dān)保的書面形式文檔和擔(dān)保人銀行資信證明；
五、申請辦理公積金借款的，需擁有公積金管理方法單位出示的證實(shí)；
六、借款人規(guī)定出示的其他文件或材料。

第三章 借款程序流程

第七條 貸款人應(yīng)立即向借款人明確提出申請借款。借款人自接到申請貸款及符合規(guī)定的材料之日起，應(yīng)在三周內(nèi)向型貸款人宣布回應(yīng)。借款人核查愿意后，依照《貸款通則》的相關(guān)要求，向貸款人派發(fā)購房貸款。

第八條 借款人放貸的金額，不可超過房產(chǎn)評估組織評定的擬選購住宅的使用價(jià)值。

第九條 申請辦理應(yīng)用公積金貸款購買住宅的，在申請借款準(zhǔn)許后，按借款協(xié)議承諾的時(shí)間，由借款人以轉(zhuǎn)帳方法將資產(chǎn)調(diào)撥到房屋出售企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的帳戶。公積金貸款額最大不可超出貸款家庭主要成員法定退休年齡內(nèi)所繳納公積金金額的2倍。

第四章 貸款年限與年利率

第十條 借款人應(yīng)依據(jù)具體情況，有效明確貸款年限，但最多不可超出20年。

第十一條 貸款人應(yīng)與借款金融機(jī)構(gòu)制訂付息方案，貸款年限在一年之內(nèi)（含一年）的，推行期滿一次付息，整存零?。毁J款年限在一年之上的，按月償還借款等額本息貸款。

第十二條 用資金運(yùn)用派發(fā)的本人住房貸款利率按法律規(guī)定銀行貸款利率（沒有波動(dòng)）減檔實(shí)行。即貸款年限為一年期下列（含一年）的，實(shí)行大半年下列（含大半年）法律規(guī)定銀行貸款利率；限期為1至三年（含三年）的，實(shí)行6個(gè)月至一年期（含一年）法律規(guī)定銀行貸款利率；限期為三年至5年（含5年）的，實(shí)行一年至三年期（含三年）法律規(guī)定銀行貸款利率；限期為5年至十年（含十年）的，實(shí)行三年至5年（含5年）法律規(guī)定銀行貸款利率；限期為十年之上的，在三年至5年（含5年）法律規(guī)定銀行貸款利率基本上適度上調(diào)，上調(diào)力度最大不可超出5%。

第十三條 用公積金派發(fā)的本人住房貸款利率在3個(gè)月整存整取定期存款利率基本上天賦加點(diǎn)實(shí)行。貸款年限為一年至三年（含三年）的，加1．八個(gè)點(diǎn)；限期為三年至5年（含5年）的，加2．16個(gè)點(diǎn)；限期為5年至十年（含十年）的，加2．34個(gè)點(diǎn)；限期為十年至十五年（含十五年）的，加2．88個(gè)點(diǎn)；限期為十五年至20年（含20年）的，加3．42個(gè)點(diǎn)。

第十四條 住房貸款年限在一年之內(nèi)（含一年）的，推行合同書年利率，遇法律規(guī)定銀行利率調(diào)整，不按段計(jì)算利息；貸款年限在一年之上的，遇法律規(guī)定銀行利率調(diào)整，于下今年初逐漸，按相對應(yīng)年利率級別實(shí)行新的年利率要求。

第五章 質(zhì)押

第十五條 借款質(zhì)押物理應(yīng)合乎《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十四條的要求?！吨腥A人民共和國擔(dān)保法》第三十七條要求不可質(zhì)押的資產(chǎn)，不可用以貸款抵押。

第十六條 貸款人以所買自購住宅做為借款質(zhì)押物的，務(wù)必將住宅使用價(jià)值全額的用以貸款抵押。

第十七條 以房地產(chǎn)業(yè)作質(zhì)押的，抵押人和質(zhì)權(quán)人理應(yīng)簽署書面形式借款合同，并于下款前向縣級以上地區(qū)市人民政府的單位辦理抵押登記。借款合同的相關(guān)內(nèi)容依照《中華人民共和國擔(dān)保法》第三十九條要求明確。

第十八條 貸款人對設(shè)置質(zhì)押的資產(chǎn)在質(zhì)押期限內(nèi)務(wù)必妥當(dāng)存放，承擔(dān)檢修、維護(hù)保養(yǎng)、確保完好無缺的義務(wù)，并隨時(shí)隨地接納借款人監(jiān)督管理。對設(shè)置的質(zhì)押物，在質(zhì)押期期滿以前，借款人不可私自處罰。

第十九條 質(zhì)押期內(nèi)，沒經(jīng)借款人愿意，抵押人不可將質(zhì)押物再度質(zhì)押或租賃、出讓、賣掉、贈(zèng)予。

第二十條 借款合同自質(zhì)押物備案之日起起效，至貸款人結(jié)清所有借款等額本息貸款時(shí)停止。借款合同停止后，被告方應(yīng)按合同書的承諾，消除設(shè)置的質(zhì)押權(quán)。以房地產(chǎn)業(yè)做為質(zhì)押物的，消除質(zhì)押權(quán)時(shí)，需到原備案單位辦理抵押銷戶登記。

第六章 質(zhì)押貸款和確保

第二十一條 采用質(zhì)押貸款方法的，出質(zhì)人和受托人務(wù)必簽署書面形式質(zhì)押合同，《中華人民共和國擔(dān)保法》要求必須申請辦理備案的，理應(yīng)申請辦理登記。質(zhì)押合同的相關(guān)內(nèi)容，依照《中華人民共和國擔(dān)保法》第六十五條的要求實(shí)行。起效日期按第七十六條至第七十九條的要求實(shí)行。質(zhì)押合同至貸款人結(jié)清所有借款等額本息貸款時(shí)停止。

第二十二條 對設(shè)置的質(zhì)押物，在質(zhì)押貸款期期滿以前，借款人不處私自處罰。質(zhì)押貸款期內(nèi)，質(zhì)押物若有毀壞、丟失、借款人應(yīng)負(fù)責(zé)任并承擔(dān)賠付。

第二十三條 貸款人不可以全額出示質(zhì)押（質(zhì)押貸款）時(shí)，應(yīng)該有借款人認(rèn)同的第三方出示擔(dān)負(fù)法律責(zé)任的確保。擔(dān)保人是法定代表人的，務(wù)必具備委托還款所有借款等額本息貸款的工作能力，且在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立有儲蓄帳戶。確保人為因素普通合伙人的，務(wù)必有固定不動(dòng)經(jīng)濟(jì)來源，具備充足償還工作能力，而且在借款金融機(jī)構(gòu)存在一定金額的擔(dān)保金。

第二十四條 確保人和債務(wù)人理應(yīng)以書面通知簽訂保證合同。擔(dān)保人產(chǎn)生變動(dòng)的，務(wù)必依照要求申請辦理變動(dòng)貸款擔(dān)保辦理手續(xù)，沒經(jīng)借款人認(rèn)同，原保證合同不可撤消。

第七章 房屋保險(xiǎn)

第二十五條 以房地產(chǎn)業(yè)做為質(zhì)押的，貸款人需要在合同簽訂前申請辦理房屋保險(xiǎn)或委貸人代辦公司相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)辦理手續(xù)。質(zhì)押期限內(nèi)，保單由借款人存放。

第二十六條 質(zhì)押期限內(nèi)，貸款人不可以任何借口終斷或撤消商業(yè)保險(xiǎn)；在商業(yè)保險(xiǎn)期限內(nèi)，如產(chǎn)生保險(xiǎn)條款范疇之外的因貸款人過失的損壞，由貸款人負(fù)所有義務(wù)。

第八章 貸款人合同書的變動(dòng)和停止

第二十七條 借款協(xié)議必須變動(dòng)的，務(wù)必經(jīng)借款彼此商議愿意，并依規(guī)簽署變更協(xié)議。

第二十八條 貸款人身亡、宣告失蹤或缺失民事行為能力工作能力，其資產(chǎn)合理合法繼承者再次執(zhí)行貸款人所簽署的借款協(xié)議。

第二十九條 擔(dān)保人喪失貸款擔(dān)保資質(zhì)和工作能力，或產(chǎn)生合拼、公司分立或倒閉時(shí)，貸款人應(yīng)變動(dòng)擔(dān)保人并再次申請辦理貸款擔(dān)保辦理手續(xù)。

第三十條 抵押人或出質(zhì)人按合同條款還款所有借款等額本息貸款后，質(zhì)押物或質(zhì)押物退還抵押人或出質(zhì)人，借款協(xié)議停止。

第九章 質(zhì)押物或質(zhì)押物的處罰

第三十一條 貸款人在還貸期內(nèi)身亡、下落不明或缺失民事行為能力工作能力后無繼承者或受受贈(zèng)人，或其遺囑執(zhí)行人、受受贈(zèng)人回絕執(zhí)行借款合同的，借款人有權(quán)利按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的要求處罰質(zhì)押物或質(zhì)押物。

第三十二條 處罰質(zhì)押物或質(zhì)押物，其合同款不能還款借款等額本息貸款的，借款人有權(quán)利向借款人追索；其合同款超出應(yīng)還款一部分，借款人應(yīng)退回抵押人或出質(zhì)人。

第三十三條 競拍劃轉(zhuǎn)的國有制土地使用權(quán)證個(gè)人所得的合同款，在依規(guī)交納等同于交納的土地使用權(quán)證土地出讓金的賬款后，質(zhì)權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。

第三十四條 借款合同產(chǎn)生糾紛案件時(shí)，貸款彼此應(yīng)立即商議處理，商議不了的，任何一方均可依規(guī)申請勞動(dòng)仲裁或向人民檢察院提到起訴。

第三十五條 貸款人有以下情況之一的，借款人按中央人民銀行《貸款通則》的相關(guān)要求，對貸款人追責(zé)合同違約責(zé)任：
一、貸款人不按時(shí)償還借款等額本息貸款的；
二、貸款人出示虛報(bào)文檔或材料，早已或很有可能導(dǎo)致借款損害的；
三、沒經(jīng)借款人愿意，貸款人將設(shè)置質(zhì)押權(quán)或質(zhì)押權(quán)資產(chǎn)或利益動(dòng)遷、售賣、出讓、贈(zèng)予或反復(fù)質(zhì)押的；
四、貸款人私改借款用途，侵吞借款的；
五、貸款人回絕或阻礙借款人對借款應(yīng)用狀況開展監(jiān)督管理的；
六、貸款人與別的法定代表人或經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)構(gòu)簽署不利于借款人利益的合同書或協(xié)議書的；
七、擔(dān)保人違背保證合同或缺失擔(dān)負(fù)法律責(zé)任工作能力，質(zhì)押物因出現(xiàn)意外毀損不能償還借款等額本息貸款，質(zhì)押物顯著降低危害借款人完成擔(dān)保物權(quán)，而貸款人未按要求貫徹落實(shí)新確?；蛐沦|(zhì)押（質(zhì)押貸款）的。

第十章 附錄

第三十六條本人購房貸款不可用以選購奢華住宅。城鄉(xiāng)居民修房、建造購房貸款，參考此方法實(shí)行。

第三十七條借款人可依據(jù)本方法制訂實(shí)施辦法，并報(bào)中央人民銀行辦理備案。

第三十八條本方法由中央人民銀行承擔(dān)表述和改動(dòng)。

第三十九條本方法自發(fā)布之日起實(shí)施。與本方法相排斥的相關(guān)要求另外廢除。

內(nèi)容講解

一、提升住房按揭貸款新樓盤準(zhǔn)入條件管理方法
1、按揭貸款新樓盤準(zhǔn)入條件步驟以《人住房貸款管理辦法》中規(guī)定的一般準(zhǔn)入條件步驟及總體準(zhǔn)入條件步驟申請辦理。
2、若按揭貸款新樓盤為并未工程驗(yàn)收的預(yù)售房，做為約束性條文，首單本人購房貸款派發(fā)務(wù)必是按揭貸款新樓盤新項(xiàng)目五證齊全、新樓盤主體工程到頂并合乎別的要求標(biāo)準(zhǔn)。

二、嚴(yán)苛住房預(yù)告登記
1、以貸款人所買住宅設(shè)置質(zhì)押的一手購房貸款，在辦理階段性擔(dān)保和質(zhì)押預(yù)告登記以后派發(fā)；貸款人所買一手住宅早已進(jìn)行使用權(quán)初始登記的，借款在辦理住宅所有權(quán)轉(zhuǎn)移備案和預(yù)告登記以后派發(fā)；對本地房子備案組織未開設(shè)質(zhì)押預(yù)告登記的地域，借款應(yīng)在辦理階段性擔(dān)保和房產(chǎn)買賣合同書備案辦理備案以后派發(fā)。
2、以貸款人所買住宅設(shè)置質(zhì)押的二手購房貸款，在辦理住宅所有權(quán)轉(zhuǎn)移備案和預(yù)告登記以后派發(fā)。

三、提升本人購房貸款管理方法
1、針對向貸款人以及另一半派發(fā)的本人購房貸款，每筆超出三十萬元（含）的，須推行兩人調(diào)研。
2、針對向貸款人以及另一半派發(fā)2筆之上（含）本人購房貸款的，須推行兩人調(diào)研。
3、對己婚抵押人的另一半或別的共有權(quán)利人，應(yīng)由借款金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員工作人員當(dāng)場印證簽定本人買房擔(dān)保借款合同書；不可以印證簽定本人買房擔(dān)保借款合同書的，應(yīng)公正簽定《同意抵押承諾書》。對房地產(chǎn)業(yè)支配權(quán)資格證書上未將貸款人另一半備案為共有權(quán)利人，且房地產(chǎn)業(yè)備案管理方法單位明文規(guī)定此類狀況下申請辦理房地產(chǎn)遷移備案及預(yù)告登記時(shí)不用另一半簽名或出示保證書的，正常情況下規(guī)定由借款行經(jīng)辦人員當(dāng)場印證簽定本人買房擔(dān)保借款合同書或公正簽定《同意抵押承諾書》。

四、別的要求
在保證風(fēng)險(xiǎn)性可控性前提條件下，自主明確擔(dān)負(fù)階段性擔(dān)保的擔(dān)保人是不是繳納擔(dān)保金及擔(dān)保金的實(shí)際信用額度。擔(dān)保人繳納擔(dān)保金的，應(yīng)在“保證金存款－住房一手樓借款擔(dān)保金”會計(jì)分錄下為擔(dān)保人設(shè)定擔(dān)保金專用存款賬戶，關(guān)在借款協(xié)議中確立承諾以該專用存款賬戶內(nèi)的擔(dān)保金為所貸款擔(dān)保的負(fù)債設(shè)置質(zhì)押貸款。

有關(guān)常見問題

一、住房住房貸款管理?xiàng)l例有什么具體內(nèi)容？
【答】本人住房貸款是商貸，住房公積金房貸是政府部門給的稅收優(yōu)惠政策借款，二者較大 的差別取決于年利率和借款總金額度上，本人公積金銀行貸款利率低，可是貸款額數(shù)最多貸三十萬，如果不必要這一信用額度想要你自身用現(xiàn)錢補(bǔ)上，你也可以用本人公積金房貸還本人住房貸款，可是年利率是按本人住房貸款來測算的，可是能夠貸的資金額大量。

二、《個(gè)人住房貸款管理辦法》中常稱的本人購房貸款是偏向什么人派發(fā)的借款？
【答】住房住房貸款就是指，向具備民事行為能力工作能力的，有合理合法平穩(wěn)收益的普通合伙人，金融機(jī)構(gòu)以資金運(yùn)用向貸款人派發(fā)的用以選購住宅的貸款擔(dān)保。

三、本人購房貸款合同類型是啥？
【答】主要是以住宅質(zhì)押作擔(dān)保的，借款金融機(jī)構(gòu)可接受的質(zhì)押物有：所選購的住宅、自身早已有著(有產(chǎn)權(quán)年限)的住宅。假如貸款人以所買住宅作質(zhì)押，按借款金融機(jī)構(gòu)的要求，則不用對質(zhì)押物開展評定，對貸款人而言，能夠節(jié)約一筆評定花費(fèi)，假如以自身早已有著產(chǎn)權(quán)年限的住宅作質(zhì)押，該質(zhì)押物則必須歷經(jīng)金融機(jī)構(gòu)特定的資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)開展評定，抵押人必須付款一筆評定花費(fèi)，現(xiàn)階段評定花費(fèi)是依照政府部門要求的房產(chǎn)評估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的。