為適用本人選購住宅，標(biāo)準(zhǔn)本人購房貸款管理方法，推動(dòng)業(yè)務(wù)流程不斷身心健康發(fā)展趨勢，依據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》等法政策法規(guī)制訂《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》。

中國建設(shè)銀行本人購房貸款管理?xiàng)l例全篇

【發(fā)文字號】：農(nóng)青發(fā)〔2008〕255號
【實(shí)行時(shí)間】：20080901
【有關(guān)規(guī)章】：本人購房貸款管理?xiàng)l例

文件目錄

• 第一章 通則
• 第二章 基本上要求
• 第三章 操作步驟
• 第四章 別的要求
• 第五章 附錄
• 本人購房貸款基本上要求

第一章 通則

第一條 為適用本人選購住宅，標(biāo)準(zhǔn)本人購房貸款管理方法，推動(dòng)業(yè)務(wù)流程不斷身心健康發(fā)展趨勢，依據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》、《中華人民共和國擔(dān)保法》、別的相關(guān)法律法規(guī)、政策法規(guī)、行政法規(guī)及《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》，制訂本方法。

第二條 本方法所稱本人購房貸款（沒有本人商業(yè)用房借款，相同）就是指農(nóng)行向普通合伙人派發(fā)的用以選購國有土地上的住宅的借款。

第三條 本人購房貸款業(yè)務(wù)流程堅(jiān)持不懈“集中化運(yùn)營、精細(xì)管理、操縱風(fēng)險(xiǎn)性、合理發(fā)展趨勢”的標(biāo)準(zhǔn)，并列入本人消費(fèi)性貸款業(yè)務(wù)管理方法。

第四條 依照買賣特性區(qū)劃，本人購房貸款包含一手購房貸款、二手購房貸款。
一手購房貸款就是指借款行向貸款人派發(fā)的，用以貸款人選購初次買賣的住宅（即房地產(chǎn)業(yè)房地產(chǎn)商或別的達(dá)標(biāo)開發(fā)設(shè)計(jì)行為主體開發(fā)設(shè)計(jì)基本建設(shè)后市場銷售給本人的住宅）的借款。二手購房貸款就是指借款行向貸款人派發(fā)的，用以貸款人選購再買賣住宅（即房屋出售人根據(jù)買賣獲得房地產(chǎn)業(yè)支配權(quán)資格證書并能夠在房地產(chǎn)業(yè)三級市場再度買賣的住宅）的借款。

第五條 本人購房貸款歸于“本人購房貸款”會(huì)計(jì)分錄結(jié)轉(zhuǎn)，按買賣特性在銀行信貸智能管理系統(tǒng)入錄相對應(yīng)借款類型。

第六條 本方法適用中國建設(shè)銀行各個(gè)組織申請辦理的自營性本人購房貸款和組合貸中的自營性借款一部分。

第二章 基本上要求

第七條 本人購房貸款的目標(biāo)為在我國地區(qū)具備徹底民事行為能力工作能力的普通合伙人，包含中國人和在我國有著合理合法永居權(quán)的老外。

第八條 貸款人須另外具有以下標(biāo)準(zhǔn)：
（一）具備徹底民事行為能力工作能力和合理合法合理的身份證證件；
（二）具備還款借款等額本息貸款的工作能力；
（三）個(gè)人信用穩(wěn)步增長；
（四）已簽署合理合法合理的房產(chǎn)買賣合同書，且所買房屋用途為住房；
（五）有不少于最少要求占比的首付證實(shí)；
（六）正常情況下以所買住宅設(shè)置質(zhì)押擔(dān)保；
（七）農(nóng)行要求的別的標(biāo)準(zhǔn)。

第九條 住房貸款金額應(yīng)依據(jù)貸款人所買住宅的總建筑面積、企業(yè)價(jià)錢、成新率及其貸款人還貸工作能力等要素有效明確。一手購房貸款額度最大不超過貸款人所買住宅交易量價(jià)錢的80%，二手購房貸款額度最大不超過貸款人所買住宅交易量價(jià)錢、評定價(jià)錢二者當(dāng)中低者的80％。一切狀況下，住房貸款金額均須合乎金融體系監(jiān)管組織的要求。

第十條 住房貸款年限最多不超過30年；貸款人年紀(jì)與貸款年限之和最多不超過70年；貸款人年紀(jì)在60歲之上的，應(yīng)提升個(gè)人信用情況和還貸工作能力符合規(guī)定的法律責(zé)任擔(dān)保人或提升共同借款人。
本人購房貸款期滿日不可晚于質(zhì)押物國有制土地使用權(quán)證期滿日。
住房貸款年限應(yīng)在一年之上，但總公司另有要求的以外。

第十一條 銀行貸款利率實(shí)行中央人民銀行和總公司年利率要求,能夠選用固定利率、浮動(dòng)利率或固定不動(dòng)加浮動(dòng)利率（混和年利率）方法。

第十二條 對合乎總公司要求，限期在一年之內(nèi)（含一年）的本人購房貸款，可推行整存零取或按月（季）結(jié)息期滿還本的貸款還款方式；限期在一年之上的本人購房貸款，應(yīng)推行分期付款付息。
本人購房貸款的還貸周期時(shí)間能夠?yàn)橐粋€(gè)月、三個(gè)月或總公司要求的別的周期時(shí)間。
本人購房貸款的貸款還款方式能夠?yàn)榈阮~本金還款、等額本息還款、等比增長、等比下降、等額本息增長、等額本息下降或總公司要求的別的方法。

第十三條 本人購房貸款在辦理預(yù)告登記以前，應(yīng)依照《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)擔(dān)保管理辦法》相關(guān)要求設(shè)置階段性擔(dān)保。一手購房貸款由房屋出售人擔(dān)負(fù)分階段保證擔(dān)保，但總公司另有要求的以外。房屋出售人擔(dān)負(fù)階段性擔(dān)保的，不用對房屋出售人開展信譽(yù)等級鑒定和貸款擔(dān)保信用額度核準(zhǔn)。

第十四條 擔(dān)保人繳納擔(dān)保金的，應(yīng)在農(nóng)行“保證金存款”會(huì)計(jì)分錄下為擔(dān)保人設(shè)定擔(dān)保金專用存款賬戶，并在有關(guān)協(xié)議書、合同書中確立承諾以該專用存款賬戶內(nèi)的擔(dān)保金為所貸款擔(dān)保的負(fù)債設(shè)置質(zhì)押貸款。

第十五條 申請辦理質(zhì)押（預(yù)告片）備案及領(lǐng)到項(xiàng)證支配權(quán)資格證書等工作中應(yīng)由調(diào)研工作人員以外的農(nóng)行員工親自申請辦理。

第十六條 本人購房貸款商業(yè)保險(xiǎn)遵照同意、公平商議標(biāo)準(zhǔn)。在貸款人同意基本上，與貸款人公平商議挑選是不是購買保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)用交納方法和保險(xiǎn)公司。貸款人選購商業(yè)保險(xiǎn)的，正常情況下應(yīng)將農(nóng)行做為第一收益人。

第十七條 以貸款人所買住宅設(shè)置質(zhì)押的一手購房貸款，正常情況下在辦理階段性擔(dān)保和質(zhì)押預(yù)告登記以后派發(fā)，但對房產(chǎn)交易管理制度的地域或滿足條件的高品質(zhì)房地產(chǎn)業(yè)房地產(chǎn)商，經(jīng)總公司準(zhǔn)許，借款可在辦理階段性擔(dān)保、收執(zhí)房子備案組織出示的質(zhì)押預(yù)告登記審理證實(shí)以后派發(fā)。對本地房子備案組織未開設(shè)質(zhì)押預(yù)告登記的地域，借款應(yīng)在辦理階段性擔(dān)保和房產(chǎn)買賣合同書備案辦理備案以后派發(fā)。
貸款人所買一手住宅早已進(jìn)行使用權(quán)初始登記的，借款既可在辦理住宅所有權(quán)轉(zhuǎn)移備案和預(yù)告登記以后派發(fā)，也可在辦理住宅所有權(quán)轉(zhuǎn)移備案及階段性擔(dān)保、收執(zhí)房子備案組織出示的預(yù)告登記審理證實(shí)以后派發(fā)。

第十八條 以貸款人所買住宅設(shè)置質(zhì)押的二手購房貸款，正常情況下在辦理住宅所有權(quán)轉(zhuǎn)移備案和預(yù)告登記以后派發(fā)。對合乎總公司要求標(biāo)準(zhǔn)的，也可在辦理階段性擔(dān)保、住宅所有權(quán)轉(zhuǎn)移備案、收執(zhí)房子備案組織出示的預(yù)告登記審理證實(shí)以后派發(fā)。

第三章 操作步驟

第十九條 本人購房貸款的操作步驟包含：貸款人申請辦理、金融機(jī)構(gòu)審理、貸前調(diào)研、借款核查、借款審核、簽署借款協(xié)議、申請辦理貸款擔(dān)保辦理手續(xù)、借款派發(fā)、信貸管理、借款取回、清戶撤押等。

第二十條 貸款人申請辦理本人購房貸款的，應(yīng)按照規(guī)定出示包含但不限于貸款人身份證證件、婚姻情況證實(shí)、買房首付證實(shí)、還貸工作能力證實(shí)及其合理合法合理的房產(chǎn)買賣合同書等以內(nèi)的申請貸款材料。

第二十一條 調(diào)研工作人員解決包含但不限于借款材料真實(shí)有效，貸款人買房個(gè)人行為真實(shí)有效、個(gè)人信用情況、還貸工作能力，買房首付，房產(chǎn)交易價(jià)錢合理化等內(nèi)容開展調(diào)研。對貸款人申請辦理一手購房貸款并以所買住宅以外的別的住宅設(shè)置質(zhì)押的或貸款人申請辦理二手購房貸款的，應(yīng)按照規(guī)定對質(zhì)押物開展價(jià)格評估。調(diào)研工作人員解決評定價(jià)錢是不是有效出示調(diào)研建議。
調(diào)研工作人員須查看中國人民銀行個(gè)人征信報(bào)告系統(tǒng)軟件,打印出并儲(chǔ)存貸款人個(gè)人信用報(bào)告。
調(diào)研工作人員須最少與貸款人談話一次，并搞好談話紀(jì)錄。
總公司或一級支行要求開展兩人調(diào)研的，應(yīng)推行兩人調(diào)研規(guī)章制度。

第二十二條 核查工作人員解決包含但不限于借款資料齊全合理合法實(shí)效性，貸款人個(gè)人信用情況、還貸工作能力，買房首付，擔(dān)保，調(diào)研單位調(diào)研結(jié)果等以內(nèi)的內(nèi)容開展核查。
核查工作人員應(yīng)根據(jù)銀行信貸材料，根據(jù)敬業(yè)核查，對貸款人買房風(fēng)險(xiǎn)性開展總體點(diǎn)評。核查工作人員應(yīng)特別關(guān)心貸款人買房價(jià)錢合理化。

第二十三條 有權(quán)利審核人到受權(quán)范疇內(nèi)，參照調(diào)研、審核意見審核本人購房貸款業(yè)務(wù)流程。

第二十四條 借款行應(yīng)依據(jù)審批意見填好本人買房擔(dān)保借款合同書，申報(bào)合同書審核員開展規(guī)范化核查和/或法律法規(guī)核查以后，依照《中國農(nóng)業(yè)銀行合同管理辦法》相關(guān)要求，與貸款人、貸款擔(dān)保人當(dāng)眾簽定或公正簽定本人買房擔(dān)保借款合同書。

第二十五條 本人購房貸款須在本人買房擔(dān)保借款合同生效并貫徹落實(shí)所有下款標(biāo)準(zhǔn)以后派發(fā)。
借款資產(chǎn)應(yīng)立即調(diào)撥至房屋出售人帳戶，但總公司另有要求且借款彼此作出書面形式承諾的以外。

第二十六條 借款派發(fā)后，借款彼此可依照農(nóng)行相關(guān)要求及本人買房擔(dān)保借款合同書承諾，申請辦理提前還貸，調(diào)節(jié)貸款還款方式、還貸限期、還貸周期時(shí)間等借款因素。

第二十七條 可以辦理抵押（預(yù)告片）備案的地域，務(wù)必立即辦理抵押（預(yù)告片）備案；在辦理抵押（預(yù)告片）備案以前派發(fā)本人購房貸款的，須在有效期內(nèi)辦理質(zhì)押（預(yù)告片）登記。
一手購房貸款派發(fā)時(shí)貸款人所買住宅為預(yù)售房的，須在住宅所有權(quán)轉(zhuǎn)移備案以后三個(gè)月內(nèi)申辦預(yù)告登記。預(yù)告登記正常情況下應(yīng)在一手住宅工程驗(yàn)收之日起2年內(nèi)辦理。

第二十八條 借款行應(yīng)提升抵押房屋備案管理方面，開設(shè)專業(yè)賬表，關(guān)鍵紀(jì)錄房屋產(chǎn)權(quán)、質(zhì)押（預(yù)告片）備案申請辦理、項(xiàng)證支配權(quán)資格證書獲得、質(zhì)押（預(yù)告片）備案變動(dòng)與銷戶等階段的申請辦理時(shí)間與經(jīng)辦人員工作人員。
各行各業(yè)應(yīng)按照規(guī)定對行內(nèi)轄內(nèi)辦理抵押（預(yù)告片）備案的真實(shí)有效、合理合法、時(shí)效性開展查驗(yàn)。

第二十九條 本人購房貸款業(yè)務(wù)流程檔案資料依照《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》相關(guān)要求開展管理方法。
必備條件的地域，應(yīng)積極主動(dòng)營銷推廣檔案資料系統(tǒng)軟件，平常只應(yīng)用檔案資料，實(shí)物檔案推行集中化存放。

第三十條 本人購房貸款風(fēng)險(xiǎn)分類依照《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法》、《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類操作規(guī)程》相關(guān)要求實(shí)行。
別的信貸管理工作中依照《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程(試行)》實(shí)行，但總公司另有要求的以外。

第三十一條 貸款人償還所有借款等額本息貸款后，借款行應(yīng)將質(zhì)押的支配權(quán)憑據(jù)交回抵押人，并幫助申請辦理預(yù)告登記的銷戶辦理手續(xù)。

第四章 別的要求

第三十二條 在一手購房貸款中，正常情況下僅可對有權(quán)利準(zhǔn)入條件行早已審核準(zhǔn)入條件的按揭貸款新樓盤派發(fā)一手購房貸款。
在一手購房貸款中，正常情況下以貸款人本筆借款所買住宅設(shè)置質(zhì)押擔(dān)保。但對信譽(yù)等級合乎總公司要求標(biāo)準(zhǔn)的貸款人，確實(shí)有必須的能夠貸款人家中有著使用權(quán)的別的住宅設(shè)置質(zhì)押擔(dān)保，貸款金額既要合乎本方法有關(guān)貸款金額的一般性要求，另外不可超出質(zhì)押物評定價(jià)錢的70％。

第三十三條 對貸款人在以本身為名單獨(dú)獲得所有權(quán)的國有土地上修建自己的房子的農(nóng)村自建房借款，歸于本人購房貸款業(yè)務(wù)流程管理，但借款準(zhǔn)入條件、審核標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)嚴(yán)治把握，謹(jǐn)慎申請辦理。

第三十四條 對貸款人已在本行申請辦理本人購房貸款，辦理貸款選購與所買住宅相配套的停車位（位）、且停車位(位)可以申請辦理單獨(dú)的房屋產(chǎn)權(quán)證明和預(yù)告登記辦理手續(xù)的，能夠放貸。貸款政策和辦理手續(xù)參考本人購房貸款相關(guān)要求實(shí)行，歸于“本人購房貸款”會(huì)計(jì)分錄結(jié)轉(zhuǎn)，在銀行信貸智能管理系統(tǒng)中的借款類型與已申請辦理的本人購房貸款同樣。
停車位（位）雖不可以申請辦理單獨(dú)的房屋產(chǎn)權(quán)證明但可在借款所買住宅的房地產(chǎn)業(yè)支配權(quán)資格證書中做確立記述且隨住宅出讓的，可對住宅和配套設(shè)施停車位(位)合拼派發(fā)本人購房貸款。

第三十五條 對本人購房貸款業(yè)務(wù)流程中發(fā)生的虛報(bào)按揭貸款以及他違規(guī)操作，依照《中國建設(shè)銀行員工違背管理制度管理?xiàng)l例》開展懲罰，違犯刑訴法的，移交司法部門依法辦理。

第五章 附錄

第三十六條 本方法推行后，原《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》（農(nóng)青發(fā)〔2000〕60號）、《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款操作流程》（農(nóng)青發(fā)〔2001〕182號）、《中國農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人住房貸款貸后管理辦法》（農(nóng)青發(fā)〔2004〕46號）另外廢除。本方法下達(dá)以前的別的要求與本方法不一致的，以本方法為標(biāo)準(zhǔn)。

第三十七條 本方法由我國農(nóng)業(yè)銀行總行承擔(dān)表述和改動(dòng)，各一級支行可制訂實(shí)施辦法，并向總公司辦理備案。

第三十八條 本方法自2008年9月1日起推行。

本人購房貸款基本上要求

一、合理合法合理的身份證證件
（一）地區(qū)（港澳臺地區(qū)人員以外）一般人員出示：住戶身份證原件及影印件。
（二）中國解放軍士兵出示：軍官證/軍人證/文職干部證/離休干部殊榮證/軍人退休證/文職干部退休證/軍校學(xué)員證中的一切一種正本及影印件。
（三）中國人民武裝警察部隊(duì)武裝警察出示：軍官證/警察證/文職干部證/離休干部殊榮證/警察退休證/文職干部退休證中的一切一種正本及影印件。
（四）港、澳、臺人員出示：港、澳、臺住戶往來國內(nèi)通行卡/港、澳、臺同胞們回鄉(xiāng)證/港、澳、臺住戶旅行證/由我國政府審簽的護(hù)照簽證中的一切一種正本及影印件。

二、婚姻情況證實(shí)
（一）中國境內(nèi)（港澳臺地區(qū)人員以外）己婚人員應(yīng)出示結(jié)婚證書/戶口本（卡）中的一切一種正本及影印件。離婚或離異人員應(yīng)出示離婚證書/離婚判決書/另一半死亡證/戶口本（卡）中的一切一種正本及影印件。單身人員除應(yīng)書面聲明單身以外，還應(yīng)出示戶口本（卡）正本及影印件,且戶口本（卡）上備案為“單身”或未記述婚姻情況；士兵、武裝警察等因客觀因素沒法出示戶口本（卡）的，一級支行應(yīng)依據(jù)當(dāng)?shù)鼐唧w對有權(quán)利出示證實(shí)的企業(yè)明確提出實(shí)際規(guī)定。
（二）港澳臺地區(qū)人員
香港澳門人員：合理合法合理的婚姻情況資格證書/國內(nèi)駐香港澳門組織為其工作員出示的婚姻情況證實(shí)/港、澳相關(guān)社團(tuán)組織為其vip會(huì)員出示的婚姻情況證實(shí)/我國司法行政機(jī)關(guān)行政機(jī)關(guān)授權(quán)委托的香港律師分辨的中國香港結(jié)婚登記監(jiān)督機(jī)構(gòu)處出示的婚姻情況證明文件和經(jīng)該刑事辯護(hù)律師證實(shí)的由被告方作出的婚姻情況申明/澳門結(jié)婚登記組織出示的婚姻情況證實(shí)中的一切一種正本及影印件。
中國臺灣人員: 己婚人員應(yīng)出示結(jié)婚證書/戶口滕本里的一切一種正本及影印件。離婚或離異人員應(yīng)出示離婚證書/離婚判決書/另一半死亡證/戶口滕本里的一切一種正本及影印件。單身人員除應(yīng)書面聲明單身以外，還應(yīng)出示戶口滕本/合理合法合理的未婚證明中的一切一種正本及影印件。

三、買房首付證實(shí)
（一）一手購房貸款的買房首付證實(shí)能夠是下列三項(xiàng)之一：宣布稅票；合理合法合理的現(xiàn)錢交款憑據(jù)或收款憑證；房地產(chǎn)商出示的首付收條。對房地產(chǎn)商出具收條的，應(yīng)規(guī)定房地產(chǎn)商出示與首付相匹配的銀行進(jìn)賬單或規(guī)定貸款人出示與首付相匹配的收款憑證（或匯款憑證）。小額貸款訂金（或預(yù)付款）一部分可僅由房地產(chǎn)商出示收條。
（二）在二手購房貸款中，貸款人向房屋出售人帳戶轉(zhuǎn)帳或匯錢的，收款憑證（或匯款憑證）及其房屋出售人簽名確定的首付收條能夠做為首付證實(shí)；由本行執(zhí)行買賣資產(chǎn)代管的，以被代管資金賬戶清單及租賃協(xié)議書做為首付證實(shí)；由中介服務(wù)托管首付的，中介服務(wù)應(yīng)出示首付收條并經(jīng)房屋出售人簽名認(rèn)同，且規(guī)定中介服務(wù)出示與首付相匹配的銀行進(jìn)賬單或規(guī)定貸款人出示與首付相匹配的收款憑證（或匯款憑證）。小額貸款訂金（或預(yù)付款）一部分可僅由中介服務(wù)或房屋出售人出示收條。
（三）在本人購房貸款中，調(diào)研工作人員須核查貸款人首付付款的真實(shí)有效。

四、還貸工作能力評定標(biāo)準(zhǔn)
（一） 基本上個(gè)人收入證明
1、工薪階層任職類能夠是下列（1）-（4）項(xiàng)之一：
（1）貸款人所屬單位出示的收益證明文件。
（2）貸款人近一年以內(nèi)不少于持續(xù)三個(gè)月的對公的儲(chǔ)蓄卡銀行對賬單或?qū)你y行存折清單。
（3）貸款人近一年以內(nèi)不少于持續(xù)三個(gè)月的住宅公積金繳存證實(shí)。調(diào)研工作人員應(yīng)依據(jù)繳存比例測算貸款人平均收益。
（4）貸款人近一年以內(nèi)的個(gè)人所得稅完稅憑證。調(diào)研工作人員應(yīng)依據(jù)繳稅占比測算貸款人平均收益。
2、個(gè)私小區(qū)業(yè)主類能夠是下列（1）-（2）項(xiàng)之一：
（1）貸款人近一年以內(nèi)的個(gè)人所得稅完稅憑證。調(diào)研工作人員應(yīng)依據(jù)繳稅占比測算貸款人平均收益。
（2）項(xiàng)目投資營業(yè)收入證實(shí)。出示近一年以內(nèi)經(jīng)工商注冊的貸款人擁有的企業(yè)股權(quán)證明、經(jīng)財(cái)務(wù)審計(jì)的公司資產(chǎn)總額證實(shí)，及其近些年以內(nèi)股東分紅的證實(shí)。調(diào)研工作人員應(yīng)依據(jù)股東分紅可靠性及可預(yù)估性開展適度折扣率后，除于分紅間距月數(shù)計(jì)算為月收入。
（二）還貸工作能力輔助證實(shí)能夠是下列1－2項(xiàng)中的一項(xiàng)或所有：
還貸工作能力輔助證實(shí)就是指貸款人出示的貸款人或其另一半戶下的速動(dòng)資產(chǎn)證實(shí)和房屋產(chǎn)權(quán)證明。輔助證實(shí)僅做為金融機(jī)構(gòu)客觀性分辨貸款人還貸工作能力的輔助根據(jù)，不可做為還貸工作能力證實(shí)的唯一根據(jù)。
1、速動(dòng)資產(chǎn)證實(shí)
（1）起息號在三個(gè)月以前存期大半年之上的外幣存款定期存款、憑證式國債。
（2）持有期已在大半年之上的記賬式國債。
（3）起息號在三個(gè)月以前的活期儲(chǔ)蓄帳戶內(nèi)近三個(gè)月的日均存款賬戶余額。
（4）合理合法保險(xiǎn)公司出示的保底型人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)單/保底型項(xiàng)目投資保險(xiǎn)單中已付款保險(xiǎn)費(fèi)用的當(dāng)今折現(xiàn)率或保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值或退保險(xiǎn)基金凈值。
（5）證劵公司、股票基金公司或代管組織出示的個(gè)股、股票基金清單明細(xì)表明的總市值。
2、房屋產(chǎn)權(quán)證明。指貸款人家中有著使用權(quán)且沒經(jīng)質(zhì)押、可以買賣的房地產(chǎn)。貸款人出示此次借款所買住宅以外的別的房地產(chǎn)的使用權(quán)資格證書、房產(chǎn)契稅完稅憑證。房地產(chǎn)使用價(jià)值正常情況下依照房產(chǎn)契稅完稅憑證所述交易量價(jià)錢測算。調(diào)研工作人員應(yīng)調(diào)研確定房地產(chǎn)未設(shè)置質(zhì)押。
（三）還貸工作能力評定標(biāo)準(zhǔn)
1、基本上個(gè)人收入證明各類不能互相累積；還貸工作能力輔助證實(shí)1-2項(xiàng)可互相累積，但不可與基本上個(gè)人收入證明互相累積。
2、為保證 真實(shí)有效，貸款人在全額的交貨首付以后出示的符合規(guī)定的證明文件才可以做為還貸工作能力輔助證實(shí)。
3、貸款人應(yīng)最少出示基本上個(gè)人收入證明中的一切一項(xiàng),激勵(lì)貸款人出示還貸工作能力輔助證實(shí)。
工薪階層人員出示基本上個(gè)人收入證明中第（1）項(xiàng)的，調(diào)研工作人員應(yīng)融合本地城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貸款人年紀(jì)、崗位、職位等基本情況，分辨收益證明文件所列收益是不是有效。對收益證明文件所列收益遠(yuǎn)超一切正常水準(zhǔn)造成 收益真實(shí)有效無法分辨的,應(yīng)規(guī)定貸款人出示基本上收益第（2）-（4）項(xiàng)個(gè)人收入證明中的一切一項(xiàng)開展證明，貸款人出示的第（2）-（4）項(xiàng)個(gè)人收入證明中的一切一項(xiàng)顯著小于收益證明文件所列收益的，需從低評定貸款人收益；貸款人無法出示第（2）-（4）項(xiàng)個(gè)人收入證明的，應(yīng)規(guī)定出示還貸工作能力輔助證實(shí)，且（速動(dòng)資產(chǎn)＋房地產(chǎn)使用價(jià)值）≥借款本錢。 個(gè)私小區(qū)業(yè)主出示項(xiàng)目投資營業(yè)收入證實(shí)的，調(diào)研工作人員應(yīng)融合本地城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、貸款人從業(yè)崗位等基本情況，分辨?zhèn)€人收入證明所列收益是不是有效。對列出收益遠(yuǎn)超一切正常水準(zhǔn)造成 收益真實(shí)有效無法分辨的，應(yīng)規(guī)定出示還貸工作能力輔助證實(shí)，且（速動(dòng)資產(chǎn)＋房地產(chǎn)使用價(jià)值）≥借款本錢。

五、兩人調(diào)研
（一）下列幾類狀況須推行兩人調(diào)研：
1、向貸款人以及另一半派發(fā)的購房貸款額度超出要求規(guī)范（由一級支行確立）的本人購房貸款。
2、向貸款人以及另一半派發(fā)的購房貸款訂單數(shù)超出要求規(guī)范（由一級支行確立）的本人購房貸款。
3、合乎總公司或一級支行要求的別的狀況的購房貸款。
（二）兩人調(diào)研能夠采用下列方式：
1、同歩調(diào)研。兩位調(diào)研工作人員另外參加每個(gè)調(diào)研階段，調(diào)研建議同樣的，一同作出調(diào)研結(jié)果，并一同對調(diào)研結(jié)果承擔(dān)；調(diào)研建議不一樣的，各自作出調(diào)研結(jié)果，并對分別的調(diào)研結(jié)果承擔(dān)。
2、逐層調(diào)研。一名調(diào)研工作人員根據(jù)核查書面材料、與貸款人談話的方法開展調(diào)研；另一名調(diào)研工作人員根據(jù)核查書面材料、對貸款人電話采訪或上門服務(wù)采訪的方法開展調(diào)研。兩位調(diào)研工作人員依據(jù)分別的實(shí)地調(diào)查各自作出調(diào)研結(jié)果，并對分別的調(diào)研結(jié)果承擔(dān)。

六、貸款人家庭年收入、債務(wù)狀況的調(diào)研
對己婚貸款人，若貸款人收益已做到規(guī)定，不用調(diào)研其另一半收益狀況。對貸款人以及另一半的金融機(jī)構(gòu)債務(wù)，應(yīng)根據(jù)中國人民銀行個(gè)人征信報(bào)告系統(tǒng)軟件核查，別的債務(wù)信息內(nèi)容關(guān)鍵根據(jù)貸款人申請方法獲得。

七、抵押人另一半或別的共有權(quán)利人建議 抵押人己婚或質(zhì)押物有別的共有權(quán)利人的，須出示己婚抵押人另一半或別的共有權(quán)利人的合理合法合理的身份證證件正本及影印件。
對己婚抵押人的另一半或別的共有權(quán)利人，正常情況下應(yīng)由借款行經(jīng)辦人員工作人員當(dāng)場印證簽定本人買房擔(dān)保借款合同書；不可以印證簽定本人買房擔(dān)保借款合同書的，應(yīng)公正簽定《同意抵押承諾書》。但對房地產(chǎn)業(yè)支配權(quán)資格證書上未將貸款人另一半備案為共有權(quán)利人，且房地產(chǎn)業(yè)備案管理方法單位明文規(guī)定此類狀況下申請辦理房地產(chǎn)遷移備案及預(yù)告登記時(shí)不用另一半簽名或出示保證書的，一級支行可自主明確是不是規(guī)定抵押人另一半當(dāng)場簽定本人買房擔(dān)保借款合同書或公正簽定《同意抵押承諾書》。